AI养老智能规划

职工基本养老保险的养老金由 两部分 组成：

1. 基础养老金（从统筹账户发放）
基础养老金 = (退休时社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

2. 个人账户养老金
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

立即使用计算器测算您的养老金

缴费档次是指您的缴费基数占当地社会平均工资的比例。灵活就业人员可以选择 60%-300% 之间的档次。

• 60%档次：性价比更高，IRR更高，回本更快（约5.5年），适合收入不稳定的灵活就业人员
• 100%档次：养老金绝对金额更高，但回本时间更长（约6.8年），适合收入稳定的人群

建议：先用我们的计算器测算不同档次的养老金和替代率，再做决定。

根据现行政策：

• 最低缴费年限：15年（满15年才能领取养老金）
• 政策趋势：部分省份试点提高至 20年

重要提示："多缴多得，长缴多得"

• 缴费15年 vs 25年：基础养老金差 1.67倍
• 缴费15年 vs 30年：基础养老金差 2倍

养老金替代率 = 退休后月养老金 ÷ 退休前月收入 × 100%

国际标准：

• ≥70%：基本保障（维持退休前的基本生活水平）
• 70-80%：舒适退休（生活质量不下降）
• 80-100%：高品质退休（可实现旅游、爱好等额外支出）

中国现状：企业职工平均替代率约45%（2023年数据）

社保养老金优势：

• 终身领取（活多久领多久）
• 每年调整（近年3-5%）
• 政府背书（几乎无风险）

商业养老保险优势：

• 灵活提取（增额终身寿）
• 可继承（剩余价值全部继承）
• 收益确定（IRR约3.3-3.5%）

最佳策略：社保 + 商业组合

一般规律：

• 60%档次：约 5-6年 回本
• 100%档次：约 6-7年 回本
• 300%档次：约 7-8年 回本

重要提示：社保养老金是终身领取，活得越长，收益越高！

1. 缴费比例不同

• 企业职工：个人只承担8%
• 灵活就业：个人承担全部 20%

2. 档次选择灵活

可在60%-300%之间自由选择缴费基数，每年可调整一次

3. 养老金领取地规则

"户籍地优先、从长从后"原则 - 最后10年最关键！

年收入 ≥50万的高收入人群面临的特殊问题：

1. 社保养老金替代率极低

• 社保缴费有上限：300%档次 = 约¥30,000/月
• 年收入100万人群，替代率仅 24%

2. 海外资产配置优势

• 香港保险：美元保单、IRR 5-6%
• 新加坡养老金：政府背书、4-5%收益
• 美国IRA：股市挂钩、7-10%长期收益

年收入≥50万的用户，建议30-50%配置海外资产

会调整，这是社保养老金相比商业养老保险的重大优势。

历年调整幅度：

• 2015年：10%
• 2016年：6.5%
• 2017-2021年：5%
• 2022年：4%
• 2023年：3.8%
• 2024年：3%（预计）

自动调整可抵御通货膨胀，长期购买力不贬值！

值得，但要基于以下前提：

1. 社保优先 - 必须先确保社保缴满15年（建议25年+）

2. 评估养老金缺口

• 替代率 <70%（国际标准）
• 月养老金缺口 >¥2,000

3. 产品选择

• 养老年金险：终身领取、IRR 3.3-3.6%
• 增额终身寿险：现金价值3.5%复利、可部分提取

避免误区：不要只买商业不缴社保！